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阅读 2254 次 历史版本 1个 创建者:zhangheng2011 (2011/4/13 10:44:07)  最新编辑:yyyy (2012/6/5 11:29:37)
年金保險
拼音:niánjīn bǎoxiǎn (nianjin baoxian)
同义词条:养老金保险
目錄[ 隱藏 ]
年金保險
  年金保險
 
  年金保險又稱爲養老金保險。年金保險的保費有多種繳費方式,但在被保險人領取年金以前,投保人必須繳清所有的保費。其保險金給付周期有一年、半年。一季或一月等,年金的含義是廣義的。年金保險較好地解決了老年人的生活問題,因此,各國對年金保險都十分重視。
 
 
 

年金保險的定義

 
  年金保險是指保險人承諾每年(或每季、每月)給付一定金額給被保險人(年金受領人)的保險。所以,年金保險實際上是一種生存保險。由於這類保險產品豐富多樣,同時具有許多優點,近年來在以極快的速度發展,並成爲保險公司主要業務之一,因此在這里着重討論。

年金保險的種類


  (一)個人養老保險

  這是一種主要的個人年金保險產品。年金受領人在年輕時參加保險,按月繳納保險費至退休日止。從達到退休年齡次日開始領取年金,直至死亡。年金受領者可以選擇一次性總付或分期給付年金。如果年金受領者在達到退休年齡之前死亡,保險公司會退還積累的保險費(計息或不計息)或者現金價值,根據金額較大的計算而定。在積累期内,年金受領者可以終止保險合同,領取退保金。一般說來,保險公司對個人養老金保險可能會有如下承諾:1、被保險人從約定養老年齡(比如50周歲或者60周歲)開始領取養老金,可按月領也可按年領,或一次性領取。對於按年領或按月領者,養老金保證一定年限(比如10年)給付,如果在這一年限内死亡,受益人可繼續領取養老金至年限期滿。2、如果養老金領取一定年限後被保險人仍然生存,保險公司每年給付按一定比例遞增的養老金,一直給付,直至死亡。3、交費期内因意外傷害事故或因病死亡,保險公司給付死亡保險金,保險合同終止。
 
年金保險
   年金保險
  (二)定期年金保險

  這是一種投保人在規定期限内繳納保險費,被保險人生存至一定時期後,依照保險合同的約定按期領取年金,直至合同規定期滿時止的年金保險。如果被保險人在約定期内死亡,則自被保險人死亡時終止給付年金。子女教育金保險就屬於定期年金保險。父母作爲投保人,在子女幼小時,爲其投保子女教育金保險,等子女滿18歲開始,從保險公司領取教育金作爲讀大學的費用,直至大學畢業。

  (三)聯合年金保險

  這是以兩個或兩個以上的被保險人的生命作爲給付年金條件的保險。它主要有聯合最後生存者年金保險以及聯合生存年金保險兩種類型。聯合最後生存者年金是指同一保單中的二人或二人以上,隻要還有一人生存就繼續給付年金,直至全部被保險人死亡後才停止。它非常適用於一對夫婦和有一個永久殘疾子女的家庭購買。由於以上特點,這一保險產品比起相同年齡和金額的單人年金需要繳付更多保險費。聯合生存年金保險則是隻要其中一個被保險人死亡,就停止給付年金,或者將隨之減少一定的比例。

  (四)變額年金保險

  這是一種保險公司把收取的保險費計入特别賬戶,主要投資於公開交易的證券,並且將投資紅利分配給參加年金的投保者,保險購買者承擔投資風險,保險公司承擔死亡率和費用率的變動風險。對投保人來說,購買這種保險產品,一方面可以穫得保障功能,另一方面可以以承擔高風險爲代價得到高保額的返還金。因此購買變額年金類似於參加共同基金類型的投資,如今保險公司還向參加者提供多種投資的選擇權。由此可見,購買變額年金保險主要可以看做是一種投資。在風險波動較大的經濟環境中,人壽保險市場的需求重點在於保值以及與其他金融商品的比較利益。變額年金保險提供的年金直接隨資產的投資結果而變化。變額年金保險,是專門爲了對付通貨膨脹,爲投保者提供一種能得到穩定的貨幣購買力而設計的保險產品形式。

年金保險購買注意要點


  理財型的保險在基本保險覆蓋率已經達到一定程度的今天,是越來越受重視的。因爲它既具備保險功能,又是一種投資工具,具有雙重功能的產品總是多一份關注。特别是現代人早早就爲自己的將來做准備,所以很多人主動了解具有雙重功能的年金保險。年金保險的本質其實仍然是人壽保險,它是以被保險人的生存爲給付條件,但生存保險金的給付,通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式。那麼今天我們要說的是,年金保險購買的三要素。

  投保年金保險的消費者,一方面是希望老有所依,另一方面也希望能通過這項理財安排,以後每年能有穩定的源源不斷的財務收入。其實,年金保險並不是真正意義上的保險,隻是當投保客戶購買年金時,保險公司爲客戶提供了一定的收益保障。當然保障的内容取決於投保人所購買的年金的類型。因此在購買年金保險時,我們要注意以下三點:
年金保險 幸福晚年
  年金保險 幸福晚年
  
  首先,比較看重養老這塊的消費者應增加領取金額。爲什麼這麼說呢。因爲年金保險是以被保險人生存爲給付條件的一種保險,爲保證消費者的權益,避免被保險人壽命過短損失養老金的情況,不少保險公司的養老險都承諾保險領取期爲10年或者20年。如果比較不幸,未到領取年限就身故,可將剩餘未領取金額給予指定受益人。專家認爲,像市面上現在出現比較多的側重於養老功能的年金保險產品,每年領取金額較多,也有保證領取年限。

  第二,關於領取方式。很多消費者不清楚,領取方式是可以量身定制。保險專家介紹,目前年金保險有定額、定時和一次性躉領三種領取方式。定額領取的方式是指在單位時間確定領取額度,直至被保險人將保險金全部領取完畢;定時則是被保險人在約定領取時間,根據保險金的總量確定領取額。而躉領是被保險人在約定領取時間,把所有的養老金一次性全部提走的方式。消費者可以根據自己的習慣和偏好選擇適合自己的領取方式。

  最後,慎選即繳即領型年金保險產品。保險專家表示,年金保險的領取時間比較靈活,其起始領取時間一般集中在被保險人50周歲、55周歲、60周歲、65周歲四個年齡段。但是,即繳即領型年金保險因爲缺乏資金積累時間,產品現金價值較低,通常很長時間才返本。除了以上三個要點,專家還提醒消費者,因爲與其他保險產品不同,年金保險從購買到領取,時間跨度可能相隔10年、20年乃至更長的時間,所以購買年金保險應首先考慮帶有分紅功能的年金保險產品。
 




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