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阅读 6512 次 历史版本 0个 创建者:九幽 (2011/1/27 14:20:14)  最新编辑:九幽 (2011/1/27 14:20:14)
虚拟银行
英文:Virtual Bank
  虚拟银行是指利用虚拟信息处理技术所创建的三维电子化银行。在网络空间中,虚拟银行运用三维立体空间概念来设计,由逼真的银行大楼、银行营业大厅、银行服务大厅、银行办公业务房间和走廊通路等组成,使客户在网上具有亲临真实银行之感,而且服务质量极高。
 

定义


  虚拟银行是指主要通过互联网通讯系统计算机系统向客户提供服务的银行,其提供服务方式包括ATM、POS、自助银行电话银行网络银行等载体。不同于传统实体银行,虚拟银行是存在于电子空间的金融活动,具有系统开放性、运行方式网络化、存在形式虚拟化等特点。虚拟银行既能实现3A(Anytime、Anywhere、Anyhow)金融服务,还可以通过互联网传递信息,实现端对端的交易,极大地改变了银行与客户间的关系,并使银行在经营理念、管理模式、业务流程和组织架构等方面发生一系列的变化。
 

发展历程


  1985年,英国出现了第一个全自动化银行,即苏格兰拉斯哥银行的TSB支行。

  1989年10月,英国米兰银行开创了电话银行业务,世界上出现了第一家电话银行,而后又出现了英国巴克莱银行和英国西敏寺银行等全自动化银行,英国的劳合银行在伦敦的牛津大街创办了未来银行。

  1996年初,美国有三家银行联手在Internet上创办了世界上第一家新型的网络银行,称为“证券第一网络银行”,这也是在Internet上提供大范围和多种银行服务的第一家银行,其前台业务在Internet上进行,其后台处理只集中在一个地点进行,业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。

  1997年4月,菲律宾的一家全能银行(城市银行UrbanBank)开办了家庭虚拟银行服务。

  1997年7月,日本东京大学的科学家成功地制造出了一个有表情的机器人,其皮肤用一层薄橡胶皮制造,皮肤的“神经”用复杂的电子线路组成,这个机器人很像人,能够很恰当地模仿人的“七情”,即喜、怒、忧、思、悲、恐、惊七种表情。这说明机器人已经进入了有表情的新时代,利用这样的机器人管理银行、开展微笑的机器人银行的各种服务已经不成问题,因此,出现了与真人极其机相似的机器人银行,使机器人银行本身也发生了重大变革。人们利用虚拟现实技术又可以造出虚拟人,也可以利用虚拟人开展银行业务和金融服务,使机器人银行的面貌焕然一新。
 

创建虚拟银行的环境和条件


  1.客户获得银行电子化服务的工具发展很快随着各种电子化、自动化银行的大量涌现,面向广大客户的电子化和自动化的银行服务工具也在不断改进、更新和发展,面向虚拟银行的电子化服务工具主要有电子货币电子钱包电子信用卡电子金融卡、电子转帐卡、智能卡智能电话、电子零钱、安全零钱等。

  2.面向客户的银行设备在不断更新和发展

  目前,自动柜员机(ATM)已经联成网络,使用也越来越普遍。销售点终端(POS)与银行的计算机相连,已经得到广泛应用。各种各样的自动点钞机、自动出纳机也得到广泛应用。

  3.各种现代化银行金融支付工具和清算系统等得到广泛应用

  各种现代化银行支付系统、大额在线时实支付系统、各种小额批量支付系统、电子联行系统、自动化清算系统、自动化对公业务系统、银行储蓄通存通兑系统、电子支付系统和安全电子交易系统(SET)等得到广泛应用。

  4.金融在线服务发展很快

  金融在线服务就是通过PC、调制解调器(Modem)、数据通信线路或电话线路向用户(客户)提供金融信息服务。金融在线服务包括电子邮件、电子公告、在线信息检索、在线金融信息传递、实时联机交流金融信息等。金融在线服务的特点是具有交互功能,金融在线用户能够主动接受或选取金融信息,也可以主动发布金融信息,有利于用户远程快速获取金融信息和对金融信息的及时发布。

  5.现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用

  随着计算机网络技术的飞速发展,在银行金融业,金融计算机信息服务系统(FCISS)普及推广很快,大量现代化的金融管理信息系统(MIS)、决策支持系统(DSS)、决策者信息系统(EIS)、办公自动化系统(OAS)、战略决策支持系统(SDSS)等,使银行金融业的经营管理全面实现系统化、科学化和现代化,使整个银行金融业全面向数字化、网络化和信息化发展。

  6.银行金融业全能化和国际化发展迅速

  随着国际贸易的繁荣与发展、跨国投资迅速增加,银行国际业务迅猛发展,银行之间的竞争加剧,各银行都在向全能化、国际化、集约化和多样化方向发展,因此,全世界各银行金融业都十分重视科学技术进步。现代高新技术的高速发展,尤其计算机科学和信息科学的进步为银行的变革创造了有利的条件。虚拟现实信息的发展和应用、虚拟银行的出现与发展,很满意地向人们回答了明天银行的发展方向问题,基本统一了人们的思想,虚拟银行为全世界各银行的发展指明了方向。

 

特点


  1.虚拟银行实现交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化。

  (1)所有以前传统银行使用的票据和单据全面电子化,如电子支票电子汇票电子收据等。

  (2)不再使用纸币,全面改变纸币为电子货币,即使用电子钱包、电子信用卡、电子现金和安全零钱等。虚拟银行的高新技术不仅取消了纸币,将信用卡的信息资料也输入计算机(主要是存款信息)保存在电子钱包内,成为电子信用卡。

  (3)一切银行业务文件和办公文件完全改为电子化文件、电子化票据和证据,签名也采用数字化签名。

  (4)不再以邮寄的方式进行银行与客户相互之间纸面票据和各种书面文件的传送,而是利用计算机和数据通信网传送,利用电子数据交换(EDI)进行往来结算。

  (5)客户不必到银行去,只要在家里点击鼠标就可以进入虚拟银行,获得虚拟银行令人满意的服务。

  2.传统银行机构虚拟化

  (1)传统银行机构的扩展是通过增设支行和营业网点来实现的,而虚拟银行利用虚拟现实信息技术,可以迅速增设虚拟支行或虚拟银行营业网点。

  (2)虚拟银行为客户带来方便。无论顾客有多少,无论业务量有多大,家庭虚拟支行既不用排队,更不会出现拥挤。

  (3)对于银行一方来说,由于虚拟银行服务质量高、速度快、及时方便,安全也有保证,能够迅速争取更多的顾客;又由于其服务成本也会迅速下降。
 
  (4)对于客户方来说,不仅能够从虚拟银行获得方便、及时、快速、高质量服务,同时还会节省很多服务费,而且客户很快就可以习惯和熟悉虚拟银行的服务。
 

商业模式


  根据虚拟银行与实体银行结合方式与程度的不同,虚拟银行的商业模式大致可分为纯网络型、虚实分离型和虚实结合型三种模式。

纯网络型模式

  纯网络型模式是为专门提供在线银行服务而设立的,一般只设一个办公地址,既无分支机构,又无营业网点,几乎所有业务都通过网上进行,因而也被称为“只有一个站点”的银行。这种银行开户与传统实体银行不同,客户只要在网页上填一张电子银行开户表,键入自己的姓名、住址、联系电话以及开户金额等基本信息,并用打印机打出开户表,签上名字后连同存款支票一并寄给银行即可。几天后顾客便可收到一张电子银行的银行卡,顾客用它就可以在大部分银行的提款机上提款或存款,并进行各类投资与结算。
 
  纯网络银行的优势在于:它可以树立自己的品牌,以极低廉的交易费用实时处理各种交易,提供一系列的投资、抵押和保险等综合服务。由于其客户服务成本很低,纯网络银行还可以提供更优惠的存贷款利率(国外银行利率已经市场化),具有低成本和高收益之利,但其不足在于所能提供的服务种类较少。

虚实分离型模式

  虚实分离型模式的特点是“一行两网”,即一家银行同时拥有互不相联、独立存在的实体银行和虚拟银行两个组织和两套服务网络。
 
  其优点是不必费时费力地考虑虚拟银行如何将其系统与实体银行庞大而迥异的电脑系统连接起来,虚拟银行可以有自己的品牌,也不受客户对实体银行好恶的影响。但它不能有效地借助实体银行网络开展业务,实现两网优势互补。

虚实结合型模式

  虚实结合型模式是指现有实体银行利用互联网作为新的服务手段,建立银行站点、提供在线服务而设立的网络银行。它类似于该银行的其他物理分支机构和柜台,是原有银行业务与网络信息技术相结合的产物。
 
  其优点是可以发挥虚拟银行技术帮助实体银行改善银行形象和客户服务手段,迅速开发新的金融眼务产品,拓展市场空间和渠道,满足客户要求,降低成本,提高效率;同时,又可以依托实体银行开展虚拟银行业务,并通过虚拟银行延长实体银行的工作时间,延伸其服务体系。虚实结合的组织方式需要将现有实体银行的一整套信息体系与虚拟银行系统进行整合,工作量较大。
 

虚拟银行的创新

经营理念的创新

  虚拟银行的发展不仅涉及技术问题,而且挑战银行传统的经营理念。银行不仅要确立客户至上,还应从新的角度来认识和对待客户,并把它置于业务活动的全过程。商业银行应根据自身特点和业务特长各有侧重,在核心业务上投入资源、寻求优势。
 
  首先是在核心业务中建立市场,它是银行保持竞争优势和成功扩张的平台;其次是采用新的技术和方法改造业务流程,在改进原有产品和服务的同时产生新产品、新服务,为银行和客户双方创造价值;三是整合银行的内外部资源,将非核心业务外包,推动跨组织协作;四是重塑客户关系,增加透明度,多渠道、多层次、全方位建立新的客户关系管理系统。

管理模式创新

  传统实体银行以流动性管理、资产管理和负债管理为银行管理的主要方面,在解决流动性、安全性、盈利性问题等方面,传统实体银行注重资产管理、缺口管理和负债管理。而随着网络技术的迅速发展,虽然资产负债管理仍是虚拟银行经营管理模式的一个重要方面,但由于虚拟银行产业组织和业务种类特点,以及技术的复杂性、信息的多样性和竞争压力加大等原因,资产负债管理的重要性已有所下降,它只是虚拟银行正常经营需要考虑的因素,而系统安全性、效率、传输速度等因素,关系到虚拟银行能否生存下去。虚拟银行在流动性方面利用对市场信息反应灵敏、交易速度快的优势,持有大量新型交易工具。比如资产化证券等;在安全性方面,虚拟银行注重提高用户对网络交易的信心和保障支付清算的便捷顺畅,注重包括系统安全、资金安全和客户保密在内的安全性管理;在盈利性方面,虚拟银行注重增加客户规模和开展多样化的增值服务。

  相比较实体银行管理,虚拟银行更注重于以下三个方面的管理:一是综合配套管理。虚拟银行除了提供一般传统实体银行业务外,往往还介入综合投资、代理等方面业务,各部门、各环节和资金收、转、支的确认,以及有效时间的综合配套安排等等,已成为虚拟银行经营网络首要考虑的问题;二是技术标准管理。出于安全、高效的目的,以及采用的数据传输、加密、签订和与其他网络连接等方面的技术协议标准,需要在操作说明、程序监测、升级更新、源代码修改权限以及资料保管等方面进行统一安排和管理;三是个性化服务管理。其基于数据处理技术,将每一位客户作为一个独立个体,通过对其业务记录资料分析和统计。进行归纳性推理,预测客户行为,从中挖掘潜在服务模式和有价值的商业信息。

市场创新

  信息技术正制造出被微软总裁比尔·盖茨称作“虚拟市场”的东西,为精明的消费者提供了更多的选择。为适应这种变化,商业银行应借助虚拟银行的开放性和交互性,大力发展“一站式”的金融超市,如通过银行传统营业网点销售保险、证券和基金等金融产品,以克服专业金融人才不足和其它政策限制。客户不仅可以通过虚拟银行得到各种银行服务,还可以借助虚拟银行平台投资证券和基金。随着网络技术的不断更新,市场对银行提供的服务手段和产品功能的要求也随之不断提高,促使银行跟踪新技术的发展。不断推陈出新,建立和保持竞争优势。

组织创新

  网络经济迫使银行以全新的角度审视其分支机构。网络的发展加强了银行各分支机构与总行各部门间的信息联系,网络中的各个成员可以直接从职能管理部门获取管理指令并反馈信息。同时,银行与客户的交易成本也由于技术的变化而大大降低。银行应打破传统的思维方式,以作业流程来实现改造,把分散在各功能部门的作业整合成单一流程,以平行作业取代顺序作业;同时,打破对原有管理模式、原则、方法等等的迷信和依赖,创造性地运用信息技术对过程进行整合,实现组织扁平化。
 

虚拟银行改进的方向


  1、虚实结合,要把握当前、兼顾长远,加强基础投入,建好服务平台。

  2、虚实结合,要求适应网络经济特点,推进业务流程和组织再造。

  3、虚实结合,要着力突出个性化、差异化的市场推广策略。

  4、虚实结合,要根据自身业务特色和竞争优势,整合营销渠道。

  5、要求转变观念,并根据网络经济的特点,诠释“客户至上”的服务理念。
 

经营策略


  1.要求转变观念,并根据网络经济的特点,诠释“客户至上”的服务理念。如在虚拟银行的技术选择上,除非某种技术已经有效运作且具备客户接受的成功记录,否则不要盲目上马,注意所提供技术的实用性。因为,客户并不在意各家银行提供服务的技术差异,他们选择银行的实质是为自己寻找更为方便的全天候服务方式。因此,虚拟银行的组织架构和技术选择,既要考虑不同发展阶段技术要求和成熟程度,又要考虑需求的变化以及客户的认同和接受程度,在满足客户需求的同时实现银行自身的目标。

  2.要求领导高度重视,并建立良好的协调机制。虚拟银行技术要求商业银行后台系统是统一标准和有序的。建立并推广虚拟银行,实现“虚实结合”就是要借助网络技术打破后台业务部门之间的信息隔阂,实现信息共享。因此,需要领导的重视和决心,排除干扰,从体制上加以改造,在组织上加以落实。

  3.要把握当前、兼顾长远,加强基础投入,建好服务平台。虚拟银行作为高新技术与传统实体银行业务结合的产物,其采用的技术是否先进,平台设计是否科学合理,都将影响服务效率和竞争能力。虚拟银行平台的设计应充分考虑系统的可扩展性和快速反应能力,建立功能强大、安全可靠的服务平台。这样才能减少重复投入,有效节省资金。从长远看,虚拟银行的持续竞争优势在于银行对环境的清晰认识,适当地调整战略发展目标,构筑适应市场的开放性平台。

  4.要求适应网络经济特点,推进业务流程和组织再造。虚拟银行将成熟的传统业务和创新的网络业务组合在一起,使其互相支撑,互相促进,带动银行核心业务系统不断趋于完善,创造新的价值增长点和核心竞争力。因此,要根据要求变化,改造业务流程,完善组织再造。

  5.着力突出个性化、差异化的市场推广策略。在当今技术条件下,各家银行的虚拟银行设计与应用技术相差无几,取胜的关键在于把握个性化趋势。如对公业务可重点与金融同业和大型网络型企业结盟,零售业务则重点选择产品标准化高的行业企业作为突破口;同时可以提高后台管理效率,注重以安全、方便、快捷和增值为特征的市场推广。

  6.要根据自身业务特色和竞争优势,整合渠道、提供服务。虚拟银行为客户全面提供了远距离、全方位、个性化、虚拟化的“立体式自助服务体系”。银行在不同渠道的建设上应针对不同的客户类型,依据不同渠道的特点和优势,各有侧重,突出特点,共同发展,以实现渠道功能和服务手段的最佳布局,达到互相补充和互相促进的效果。如网上银行可重点考虑面向高端客户,提供代客理财和资金管理服务;固定电话和手机与百姓生活联系紧密,银行可通过这一渠道提供咨询、对账等方便、实用的服务。

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